农村养老保险是个坑（农村养老保险合适不）

城乡居民养老保险，一年一交，缴费分为很多档次，从几百元到上千元不等，农民朋友可以自由选择缴费档次。但大多数人都会选择最低缴费档次或者较低缴费档次，不愿意提高缴费标准，这是为什么呢？

我二叔说村里干部号召大家参加农村养老保险，他二话没说给自己和二婶都缴纳了保险，但都是按最低缴费档次，一年只交三百元。我二叔说他们同村人基本都是按照最低标准缴费的。我问二叔为什么不按照稍微高点的缴费标准来缴纳？这样以后领取的养老金还能多些。二叔说不是自己不想交，只是现实情况不允许。一方面自己并不富裕，没那么多钱；另一方面听村里人说以后领到的养老金也不高，不像城里人拿到的养老金，年年都有涨幅。

有一定经济承受能力的人，一般都会选择缴纳城镇职工养老保险。没有工资收入的农民、低收入人群、或者是无力再继续缴纳城镇职工养老保险的人，会选择缴纳城乡居民养老保险。虽然养老金水平不高，总比什么都没有强。

根据国家统计局的最新消息，2021年末，城乡居民基本养老保险为54797万人，比上年末增加554万人。95%是农村居民，超过1.6亿城乡老年居民按月领取养老金。2020年，城乡居民基本养老保险基金收入超过4800亿元，基金支出超过3350亿元。参保缴费的5.4亿人员实际缴纳的费用也就1000多亿元。平均每人每年缴费不足300元，这也是城乡居民养老保险待遇低的原因。享受城乡居民养老保险待遇的人是16032万人，人均每月养老金待遇162元。

一、收入过低，没有钱交档次高的养老保险

我国农村人口的整体收入水平偏低。有一些偏远山区的农民仍旧是脸朝黄土、背朝天的耕作模式。这样的话，收入是不稳定的，靠天吃饭。如果庄稼收成不太好的话，那收入自然会有所下降，加上没有其他收入来源，生活会变得很艰难。另外，家里的花销也不小，主要是在孩子的学习上就会花掉一大笔钱，大多数农村夫妻都会希望自己的孩子能够接受更好的教育，以后有更多的选择，不会像自己一样辛苦。

所以，每年的微薄收入，基本上用来解决日常生活所需。所以，他们只能勉强缴完低档的养老保险，没有钱来缴纳高档的养老保险。

二、养老金的涨幅太有限

城乡居民养老保险是较为适合农民和中低收入人群的保险。实际上收入水平较高的人员都参加城镇职工养老保险，即使按照最低基数缴费15年，退休后每年领取养老金也能达到千元。关键是每年养老金都在增长。我国城镇职工参保人员的养老金标准从2005年到2015年，经历了11年连续以10%左右的幅度上涨以来，从2016年起涨幅下降至6.5%；2017年，上调5.5%；2018年，上调5%；2019年，上调5%；2020年，上调5%；2021年，上调4.5%。从2005年到2021年，国家已经连续17个年头为退休人员上调养老金。可以预测未来养老金仍然是上涨趋势。照这样的增长趋势，哪怕是刚退休时养老金水平低，经过10-20年增长，怎么也能领取三四千元。

但是，农民领取的城乡居民养老金却没有建立常态化的调整机制，只有个别地区实现了连续几年上调，多数地区两三年才上调一次，虽然上调比例较高，但由于本身基数小，所以上调钱数并不多。城乡居民基础养老金并不是每年都调整的，调整过程中涨幅也比较低。

三、城乡居民养老保险普及率不高

我国2011年7月1日启动城镇居民养老保险试点工作。在很多农民朋友眼中，城居保还是一种新鲜事物。在大部分农村地区，政策宣传不到位，没能让农村老人意识到养老保险“多缴多得、长缴多得”的好处。很多农村老人思想都比较保守，本来挣点钱就不容易，更愿意把钱攥在自己手里，感觉踏实。

四、缴高档次，回本时间长

众所周知，无论是城镇职工养老保险还是城乡居民养老保险，如果缴费档次低，回本就会快些；但是选择较高的缴费档次，回本速度会比较慢些。

以江西为例：

江西省城乡居民基本养老保险缴费档次确定为每年300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元、3000元、4000元、5000元、6000元等14个档次。

缴费300元补贴40元；缴费400元补贴50元；缴费500元补贴60元；缴费600元补贴65元；缴费700元补贴70元；缴费800元补贴75元；缴费900元补贴80元；缴费1000元补贴85元；缴费1500元补贴90元；缴费2000元补贴95元；缴费3000元补贴100元；缴费4000元补贴150元，缴费5000元补贴190元，缴费6000元补贴230元。

目前江西省定最低基础养老金标准为每月123元，地方政府可以根据自身财力情况进一步提高基础养老金标准。

假设缴费15年，60岁领取养老金，我们计算一下分别按照300元、3000元、6000元这三个低、中、高档次缴费，回本时间是多长。

① 最低档缴纳：每年缴300元，每个月养老金待遇：（300+40）*15/139月+123元=36.69元+123元=159.69元。

回本时间：300*15÷159.69÷12 =28.17÷12=2.34年

按照每年300元的缴费标准，2年多就可以回本。

② 中档缴纳：每年缴3000元，每个月养老金待遇：（3000+100）*15/139月+123元=457.53元

回本时间：3000*15÷457.53 ÷12=98.35÷12=8.19年

按照每年3000元的缴费标准，8年多才可以回本。

③ 高档缴纳：每年缴6000元，每个月养老金待遇：（6000+230）*15/139月+123元=795.3元

回本时间：6000*15÷795.3 ÷12=113.16÷12=9.43年

按照每年6000元的缴费标准，9年多才可以回本。

缴费档次低的回本速度会比缴费档次高的快很多。

五、写在最后

因为大部分农民朋友的收入偏低；养老保险政策的宣传没有到位；政府给予的补贴也比较低；养老保险回本时间长等多方面原因，导致了大部分农民朋友不愿意按照较高档次来缴纳养老保险。

想要解决这个问题，一方面对养老保险的宣传和普及要加大力度，另一方面国家对城乡居民养老保险的倾斜和补贴要加大，让农民朋友确实体会到“长缴多得、多缴多得”的好处，这样农民朋友才愿意积极参与城乡居民养老保险。

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